Việc thanh toán trễ hạn thẻ tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhân mà còn tiềm ẩn nhiều hệ lụy nghiêm trọng, đặc biệt là nguy cơ bị xếp vào danh sách nợ xấu – yếu tố trực tiếp làm giảm điểm tín dụng và gây khó khăn trong các giao dịch tài chính sau này.

Hiểu đúng về nợ xấu

Nợ xấu được hiểu là các khoản vay không được thanh toán đúng hạn, bị tổ chức tín dụng phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao. Khi một khoản nợ bị chuyển thành nợ xấu, người đi vay không chỉ đối mặt với chi phí tài chính phát sinh mà còn mất dần uy tín tín dụng trên thị trường.

Trả chậm thẻ tín dụng: Sau mấy ngày thì bị ngân hàng ‘gắn mác’ nợ xấu?
Nợ xấu được hiểu là các khoản vay không được thanh toán đúng hạn

Hiện nay, ngân hàng và các tổ chức tài chính tại Việt Nam phân loại nợ thành 5 nhóm chính, dựa trên mức độ rủi ro:

Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn: Khoản vay vẫn trong hạn thanh toán hoặc quá hạn dưới 10 ngày. Người vay vẫn đảm bảo khả năng thanh toán đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ.

Nhóm 2 – Nợ cần chú ý: Khoản vay quá hạn từ 10 đến dưới 30 ngày. Người vay có thể gặp khó khăn trong việc thanh toán đúng hạn.

Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn: Khoản vay quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày, có dấu hiệu người vay không đủ khả năng thanh toán.

Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ: Khoản vay quá hạn từ 90 đến dưới 180 ngày. Ngân hàng bắt đầu nghi ngờ về khả năng thu hồi nợ.

Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn: Khoản vay quá hạn trên 180 ngày, được đánh giá là khó thu hồi.

Trong đó, nhóm 5 được xác định là nợ xấu nghiêm trọng. Việc trả chậm thẻ tín dụng hoặc không thanh toán số tiền tối thiểu đúng hạn là nguyên nhân phổ biến khiến người dùng rơi vào nhóm nợ này. Khi đó, ngân hàng sẽ áp dụng các khoản phí phạt, lãi suất cao. Nếu kéo dài tình trạng này, khoản nợ sẽ nhanh chóng chuyển thành nợ xấu, ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng và khả năng vay vốn trong tương lai.

Ngoài ra còn một số nguyên nhân khác khiến người vay không thể trả nợ thẻ tín dụng đúng thời hạn như:

- Chi tiêu thiếu kiểm soát: Không lập kế hoạch chi tiêu rõ ràng, vượt quá khả năng tài chính dẫn đến mất khả năng thanh toán đúng hạn.

- Mất thu nhập chính: Việc mất việc, giảm lương hoặc ngừng nguồn thu nhập chính khiến người vay không thể trả nợ đúng kỳ hạn.

- Dùng quá nhiều thẻ tín dụng cùng lúc: Sở hữu nhiều thẻ nhưng không quản lý được lịch thanh toán và hạn mức khiến nợ tăng chồng chất.

- Thiếu kiến thức tài chính và quản lý nợ: Không hiểu rõ về cách quản lý tài chính cá nhân và các nguyên tắc về nợ, cũng như hậu quả của việc chậm trả khiến người dùng đưa ra quyết định tài chính sai lầm, gây nợ xấu.

Nợ xấu do trả chậm thẻ tín dụng ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Điểm tín dụng là chỉ số quan trọng thể hiện mức độ uy tín tài chính của mỗi cá nhân. Khi có nợ xấu, điểm tín dụng giảm mạnh, dẫn đến hàng loạt hệ lụy: Khó được duyệt khoản vay mới, bị áp dụng lãi suất cao hoặc bị từ chối các dịch vụ tài chính như mở thẻ, vay tiêu dùng, mua trả góp…

Bên cạnh đó, thông tin nợ xấu thường tồn tại trong lịch sử tín dụng cá nhân từ 5 đến 10 năm, tùy thuộc vào mức độ vi phạm. Trong thời gian này, việc tiếp cận vốn hoặc dịch vụ ngân hàng sẽ gặp nhiều rào cản.

Muốn khắc phục, người vay cần thanh toán toàn bộ khoản nợ, sau đó chủ động liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để cập nhật tình trạng tín dụng và xem xét các chương trình hỗ trợ như tái cơ cấu nợ, xóa ghi chú nợ xấu nếu đủ điều kiện.